Prieš nuspręsdami įsipareigoti finansiškai, turite būti susipažinę su tuo, ką tie įpareigojimai reiškia ir kas jūsų laukia. Vartojimo kreditas bei tai, kaip jums seksis jį grąžinti, gali daryti didelę įtaką tolesniam jūsų gyvenimui. Štai pavyzdžiui, jeigu vėluosite mokėti įmokas, aplaidžiai žiūrėsite į mokėjimų grafiką arba paprasčiausiai nepajėgsite jo grąžinti – suprastės jūsų kredito istorija, dėl ko ateityje bus sunkiau gauti kreditą būstui, verslui ir taip toliau. Tačiau kokie dar svarbūs dalykai, kuriuos reikia žinoti prieš imant vartojimo kreditą?
Atsakingo skolinimosi nuostatai
Jeigu kalbėsime apie vartojimo kreditus ir vartojimo paskolas, tuomet yra vienas dokumentas, apie kurį jums reikėtų žinoti. Tai yra Lietuvos banko nustatyti Atsakingo skolinimosi nuostatai, kuriais įpareigoti vadovautis visi licencijuoti Lietuvoje veikiantys kreditoriai. Šie nuostatai apibrėžia kriterijus, kuriuos atitikti privalo kiekvienas žmogus, kuris nori gauti vartojimo kreditą iš paskolų bendrovės.
Svarbiausias dalykas, kurį reikia žinoti paskolos ėmėjui – kaip apibūdinamos tvarios pajamos ir kokie kriterijai keliami jūsų pajamoms. Sutrumpintai pasakysime, kad norint gauti kreditą reikia tvarių pajamų. Šiuo terminu įvardinamas visas žmogaus uždarbis pagal darbo sutartį arba tas, kuris yra stabilus ilgą laiką ir/ar apibrėžiamas kitais teisiniais dokumentais. Besiskolinančio asmens mokamų mėnesio įmokų suma negali būti didesnė nei 40% jo grynųjų mėnesio pajamų. T.y., jeigu uždirbate 1000€ „į rankas“, tuomet kreditams padengti galima skirti ne daugiau nei 400€.
Tvarios pajamos apibrėžiamos ir stabilumu per laiko tarpą. Dirbantiems pagal darbo sutartį reikia 4-6 mėn. darbo stažo, o gaunantiems pajamas pagal individualią veiklą ar verslo liudijimą – skirtingai, tačiau minimali riba yra apie 12 mėn.
Visi taikomi mokesčiai
Prieš imdami kreditą turite žinoti, kokie ir kokio dydžio mokesčiai jums bus taikomi. Per laiką net ir vieno procentinio punkto skirtumas gali sudaryti šimtus eurų siekiančias sumas, todėl tikrai verta išnagrinėti sutarties niuansus ir ypatumus. Didžioji dalis bendrovių apie mokesčius informaciją skelbia atvirai ir skaidriai. Pavyzdys – šioje svetainėje. Šalia pasiūlymo aiškiai surašyti ir preliminarūs mokesčiai.
Daug kas daro klaidą ir imdami kreditą vertina tik palūkanų dydį. Tačiau juk kiekvienas kreditorius taiko ir administravimo mokesčius (beveik visada). Todėl prieš dėdami parašą išsiaiškinkite ar nulinės palūkanos nėra tik priedanga dideliems administravimo mokesčiams.
Delspinigiai ir baudos
Nors tikrai nesinori galvoti apie nemalonius scenarijus, bet prieš prisiimant finansinius įsipareigojimus, apie tai pamąstyti yra verta. Kartais nutinka taip, kad tiesiog pamirštate sumokėti įmoką. Už vėlavimą vieną dieną, vieną ar du kartus, tikrai didelių problemų nebus. Tačiau, jeigu vėluosite mokėti daugiau nei kelias darbo dienas arba, jeigu tai kartojasi periodiškai, bendrovė gali priskirti jums baudą arba ims skaičiuoti delspinigius. Dar nepadėję parašo po sutartimi turite žinoti, kokio dydžio delspinigiai ir kokios baudos jums gali būti taikomos tuo atveju, jeigu pradelsite mokėjimą arba nepajėgsite laiku atsiskaityti.
Svarbu paminėti, kad dauguma bendrovių, šiuo klausimu yra nusiteikę pakankamai lanksčiai. Jos gali pasiūlyti refinansavimą, kad reikėtų mokėti mažesnę įmoką. Taip pat jums gali būti suteiktos įmokų atostogos, tai yra – mėnesiui ar ilgiau sustabdytas įmokų mokėjimas, kad galėtumėte stabilizuoti asmeninius finansus.
Kam galima naudoti lėšas?
Na ir paskutinis mūsų patarimas būtų išsiaiškinti, kokie apribojimai jums bus taikomi dėl lėšų panaudojimo. Paprastai bendrovės vartojimo kreditus suteikia be jokių įpareigojimų atsiskaityti už išlaidas. Tačiau visuomet būna išimčių. Nėra smagu rinkti kvitus už kiekvieną, net ir smulkiausią išlaidą, pvz., remontui, tačiau kai kada tai daryti reikia.